Лента новостей

15:12
«Глава» ДНР Пушилин опасается покушения
14:57
Мартин Сайдик посетил ДНР
14:52
Пластиковые откосы купить в Алматы – лучшее предложение отделки окон
14:29
В оформлении пешеходных дорожек во дворе поможет клинкерная брусчатка Muhr
14:26
Донбасс — это Украина, но население право на выбор не имеет
12:41
Работа за границей для украинцев – улучшение материальных доходов
12:17
Почему в Украине растут цены на продукты
11:58
Январский взнос землепользователей Донетчины в местные бюджеты составил 69,3 млн гривен
11:26
Очереди в ОРДЛО, измерение сетками, или поездка в один конец
10:44
Волшебство ночного Донецка
10:06
Эксперт пояснил, как вернуть Донбасс экономическим путем
10:02
В Крыму забили тревогу: назревает новая катастрофа
10:00
Куда идет страна победившей олигархии?
09:21
Эксперт сообщила, сколько украинцев лишены возможности голосовать на выборах
08:32
Повышение пенсий в марте: ПФУ Донецкой области дал пояснения
21:40
Займ на карту без лишних документов и без залога в любое время
19:42
Европейские условия труда в Украине: 5 ориентиров
18:53
Бунт Зеленского против Коломойского
18:49
Смогут ли жители ДНР отменить комендантский час
17:39
Чем грозят для украинцев долги по кредитам и коммуналке
17:37
СБУ показала «прейскурант» «МГБ» ДНР за проведение провокаций в Украине
13:21
ДТЭК Донецкие электросети поможет жителям области решить проблему ошибочно оплаченных средств
13:19
Несколько интересных фактов о бренде Котико ТМ
12:09
ТОП 6 туфель, которые обязательно должны быть у женщины
11:49
Столько стоит качественная мужская обувь в Украине
11:37
Сколько стоят продукты в Украине и в России
11:26
Повышение пенсий: Кому прибавят и на сколько этого хватит
11:21
За первый месяц декларационной кампании почти 800 жителей Донецкой области задекларировали прошлогодние доходы
21:20
Горящие туры в ОАЭ из Киева
17:54
Преимущества рекламы на воздушных шариках
16:04
Разновидности полимерных труб: характеристики и отличия
19:10
За долги по коммуналке у украинцев могут забрать квартиру: что известно
11:24
В 2018 году Украина одолжила 286 млрд.
11:21
Украина начнет забирать деньги у своих граждан
18:31
Как бизнес в ДНР делили
15:04
Украина вступает в марихуановый клуб?
14:59
"Власти" ДНР решили построить новый пункт пропуска в Украину
14:56
В Киеве обсудили восстановление экономики востока Украины
12:27
Наушники Xiaomi - какие выбрать?
11:22
Монетизация субсидий для пенсионеров: Что нужно знать
11:13
Более полмиллиарда гривен единого взноса уплатили в январе работодатели Донетчины
10:12
Как сейчас выглядит школа спортивной гимнастики в Макеевке
08:37
Киеву выгодна вялотекущая война на Донбассе
20:18
Урегулирование на Донбассе: время выйти из тупика
18:00
На Донбассе боевики обстреляли аварийную бригаду «ЛЭО»
Все новости

Архив публикаций

«    Февраль 2019    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 123
45678910
11121314151617
18192021222324
25262728 

Накопительная страховка. Есть выгода?

Накопительная страховка. Есть выгода?


Для чего копим?



Цель накопительной страховки - обеспечить себе гарантированную сумму или периодические выплаты после того, как захочется совсем отойти от дел. Есть цели и поближе - например, качественное (и дорогое!) образование ребенка.

В таком случае приобретается программа детского страхования. Выплачивается сумма по страховке или по окончании срока договора (возраста, указанного в договоре), или в случае смерти страхователя. «Согласно законодательству, договор долгосрочного страхования жизни не может предусматривать других выплат кроме как по дожитию, смерти, установлению первой либо второй группы инвалидности, либо инвалидности лицу, не достигшему восемнадцатилетнего возраста. Все остальные риски, которые желает застраховать клиент, в том числе смерть от ДТП, несчастного случая, травмы, критические заболевания, хирургические операции, госпитализация и так далее оформляются в виде отдельных договоров», - рассказывает Владислав Махлай, актуарий компании «ИНГО Украина Жизнь».

В случае, например, хирургической операции компания выплатит страхователю от 5 до 100 процентов страховой суммы, указанной в отдельном договоре. Размер суммы зависит от сложности операции, которую определяют по ее позиции в специальной таблице.
Тариф по базовому полису страхования жизни без дополнительных рисков - 6-10% страховой суммы. А ежегодный платеж, как правило, мало чем отличается от гарантированной суммы, указанной в договоре, разделенной на срок. Например, если страхователь хочет по окончании срока договора (10 лет) получить 10 млн. грн., его платеж за год - почти миллион гривен. Но это если программа не включает дополнительные опции, которые обычно полностью меняют страховой тариф. Каждая опция по рисковому страхованию в отдельности стоит дешевле, чем классическое накопительное страхование. Но целый арсенал рисковых составляющих может увеличить стоимость накопительной программы на 10-20%. То есть если к базовой программе страхователь добавит риск «Смерть или инвалидность в результате ДТП и несчастного случая», то платить ежегодно придется больше. Опцию по выплате страховой компанией взносов вместо страхователя в случае его полной потери работоспособности также необходимо оговаривать отдельно.

Платеж по договору совсем не обязательно вносить ежегодно, при желании, его можно раздробить на любое удобное количество траншей. Правда, это также повлияет на стоимость: взносы каждые полгода обойдутся дополнительно в 2%, каждый квартал - 4%, а каждый месяц - 6%.

И тарифы по страхованию, и даже сама возможность заключить договор - целиком в плену у статистики. Например, если страхователь - женщина, а также по детским полисам тариф будет на 2-2,5% ниже, чем для страхователя-мужчины. Срок договора может начаться не позже, чем застрахованному лицу исполнится 65 лет, и должен завершиться к его 75-летию (иногда - 65-летию). Естественно, чем старше страхователь, тем страховка дороже. На цену влияет и род деятельности застрахованного: цена выше, если работа сопряжена с риском. При этом минимальный срок, на который можно оформить договор накопительного страхования, - пять лет.

Заоблачная прибыль



Сумма, которую страхователь получает в конце действия договора, должна быть существенно выше той, на которую он осуществлял отчисления в течение всего срока. Насколько? Зависит от инвестиционной стратегии страховщика. Согласно законодательству, страховая компания гарантирует каждому клиенту 4% дохода ежегодно - именно такая цифра будет указана в договоре. Помимо этого, страхователь может рассчитывать на инвестиционную прибыль, окончательный размер которой будет известен лишь в конце каждого года. По телефону консультанты осторожно озвучивают доходность на уровне 10-12% годовых для договоров в гривне, но признаются, что в 2014 году она была 12-22%, поэтому сейчас тоже можно ожидать не менее 20%. Но называть конкретные цифры будущих доходов - противозаконно. Разве только подсказать какие-то ориентиры. «Ориентируйтесь на процентную ставку по депозитам в крупных украинских банках, таких, как Райффайзсн Банк Аваль», - посоветовали корреспонденту в СК «Уника Жизнь». Вообще доходность, которую обещают страховщики, действительно впечатляет: она может превышать гарантированную сумму в два, и даже в три раза, если срок договора 20 и более лет. К примеру, по договору на 30 лет с гарантированной суммой 11 млн. грн. в компании «МетЛайф» прогнозируют дополнительный инвестиционный доход на уровне 29 млн. грн. «У нас и капитализация, и реинвестиция, и все на свете», - бодро заявили корреспонденту в ответ на его удивление крупным суммам сразу в двух страховых компаниях.

Индексацию заказывали?



Приумножить средства - еще полдела, важнее - не потерять вложенный капитал вследствие девальвации гривны. Для этого в начале года страховщик высылает клиентам уже подписанное дополнительное соглашение, в котором предлагает увеличить ежегодный платеж на уровень инфляции - как правило, около 10%. По итогам 2015 года уровень инфляции ожидается выше 50%, но ни один консультант в страховых компаниях не отважился допустить, что в начале следующего года в договорах будет стоять такая большая цифра индексации.

Если страхователь согласен индексировать платеж - ему достаточно подписать допсоглашение и отправить его в страховую. Индексация весьма ощутимо отражается на итоговой гарантированной сумме договора. «При условии, если клиент не индексировал страховой взнос в течение срока действия договора страхования, общая выплата составит 5,2 млн. грн. Если же он каждый год индексировал страховой взнос в течение срока действия
договора страхования, общая выплата составит 10,1 млн. грн.», - отметила Инна Белянская, член правления компании «МетЛайф».

Важный момент: если страхователь дважды подряд отказывается от индексации, на третий год ему уже не пришлют предложение. Впрочем, в «Инго Жизнь» нас заверили, что при желании эту опцию можно вернуть. При этом клиенту могут много рассказывать о том, что «в чем зарабатываете, в том и копите», но мы-то помним о девальвационных рисках. Поэтому многие хотели бы инвестировать в валюте. Но не везде это возможно.

К сожалению, страховщиков, которые фиксируют (номинируют) накопления в валюте, совсем мало: «Граве Украина Страхование Жизни» (в долларах), ТАС Life и «Уника Жизнь» (обе - в долларах и евро). «В распоряжении страховых компаний для хеджирования валютных рисков не так много инструментов - валютные депозиты и государственные облигации, номинированные в валюте. Необходимо отметить, что между поступлением платежей на счета компании и покупкой валюты существует временной лаг до четырех месяцев. Кроме этого, были еще периоды, когда для страховых компаний приобретение валюты являлось проблемой», - поясняет Владислав Махлай.

Ежегодный платеж по таким страховкам с привязкой к доллару вносится в гривне по курсу НБУ на день платежа. Выплата также проходит в гривне по официальному курсу Нацбанка на день ее проведения. Как ни странно, но это сейчас - к лучшему: не приходится платить сбор в Пенсионный фонд за покупку валюты, и не мешают ограничения на приобретение валюты (эквивалент 3000 грн. в сутки).

Непростой выбор



Выбирая компанию, важно оценить ее надежность. Для этого придется взглянуть на ее финансовые показатели. У надежных компаний уровень страховых выплат - 50-70%, коэффициент покрытия резервов и активов собственным капиталом превышает 0,33, а коэффициенты покрытия резервов активами, а также инвестиционными активами - одни из самых высоких. Также хорошие сигналы о надежности компании - высокие темпы роста страховых платежей и приближающееся к 100 процентам покрытие обязательств компании ее резервами. Среди иностранных компаний, работающих в Украине, - СК «PZU Украина Страхование жизни», «МетЛайф», «Граве Украина Страхование Жизни», «Юпитер Виенна Иншуранс Групп», «Уника Жизнь». (dengi.ua)


Похожие публикации

Добавьте комментарий

 
Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.
Наверх