Лента новостей

15:54
Особенности выбора холодильника для домашнего пользования
14:47
Донетчина: 40 материалов с признаками уголовных правонарушений переданы в правоохранительные органы с начала 2019 года
14:44
Профессиональная чистка газового котла
14:37
Акцию «Зеленский, признай выбор Донбасса» "поддержали" более миллиона человек
14:28
В ДНР хотят провести перепись населения
14:26
В течении месяца пленных украинских моряков должны обменять
14:17
Как Евросоюз может остановить конфликт на Донбассе и почему он этого не делает
14:15
Президент снимет блокаду с Крыма и Донбасса
14:12
В ПФУ назвали размер новых пенсий
14:10
Тарифы за голос: Как кандидат Рыбак скупает избирателей в Торецке
13:50
2020: Час нових ідей
13:40
Выбираем материал коронок правильно
09:15
Зачем МГБ ДНР на ППМК?
09:12
Третий Майдан окончательно уничтожит Украину
09:11
Жизнь на пунктах пропуска “народных республик”
09:09
У Зеленского заговорили о еще одних досрочных выборах
09:02
Зеленский, Путин и тема Донбасса: Очный контакт все ближе
17:34
Правда о получении российского паспорта
17:30
В ПФУ зафиксировали рост уровня средней пенсии
11:34
Операция «Курорт»: на Азовском побережье за безлицензионную деятельность изъято ТМЦ на полмиллиона гривен
09:55
На Украине хуже?
09:47
Республика на дотациях!
09:45
Украинцам обещают новые «валютные рекорды»: к чему готовиться
09:11
Вместо 60 дней – 1 год: Почему идея Зеленского не решит проблему пенсий пенсионеров-переселенцев
08:50
Кому зашлет сватов «Слуга народа»: ожидаемые политические браки в новой Раде
20:06
В армии ДНР нехватка личного состава – как военные выходят из положения
19:55
Как выглядит приближенный к боям Петровский район Донецка
19:47
Две пенсии для украинцев: власть обещает, но не все так просто
18:24
В ДНР завезли оборудование для ремонта сетей Vodafone
18:21
Зубко рассказал, на сколько районов хотят поделить Украину
18:10
Кризис Менеджеры или Кризис Мейкеры?
12:18
В Украине подешевеет газ для населения: когда и насколько
12:16
Зеленский пообещал американцам русский язык на Донбассе
12:14
Количество налогоплательщиков Донетчины выросло на 1703 субъекта хозяйствования
12:10
В Полтавской области дали старт денежной компенсации на жилье участникам АТО и ООС
08:51
От Мазепы до Порошенко: как росла армия украинских чиновников
08:42
Пять лет — один ответ
08:38
Реален ли новый формат переговоров по Донбассу
08:37
Как переселенцам из Донбасса получить льготный кредит на образование
19:16
Раскрыты имена пяти кандидатов на пост премьер-министра Украины
19:13
В Украине прожиточный минимум занижен почти в 2 раза
19:04
Путин поговорил с Зеленским
18:57
В Л-ДНР ограничат поставки военной техники из РФ
17:21
Особенности композитной черепицы
12:40
На Донетчине увеличили уплату единого налога на 20%
Все новости

Архив публикаций

«    Июль 2019    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
293031 

Страховка в нагрузку

Страховка в нагрузку

Виды обязательного страхования в Украине (а их насчитывается свыше четырёх десятков), в большинстве своём не работают. К тому же почти половина их не подкреплена нормативно-правовой базой, несмотря на существование без малого четырёх сотен различных регуляторных актов. А проекты сокращения этой «популяции» до вразумительного минимума не доживают до законодательного воплощения…

Бюрократический абсурд


Рамочным в этой сфере является Закон Украины «О страховании». При этом обязательное страхование регулируется огромным количеством иных законов (63) и подзаконных актов, включая указы главы государства (6), распоряжения Нацкомфинуслуг (56), распоряжения и постановления правительства (соответственно 20 и 92), приказы центральных органов исполнительной власти (110), иные нормативные акты (27).

Попытки снести этот законодательный лабиринт уже предпринимались. В том числе путём продвижения новой редакции Закона «О страховании». Однако в ходе работы тут же регенерировались новые виды «обязательностей». Разумеется, этот бюрократический процесс, алогичность которого исчерпывающе описал в своё время Франц Кафка, к каким-либо положительным итогам так и не привёл.

Удивительную жизнеспособность демонстрирует и пул страховых компаний, работающих на украинском рынке. В первой половине года Нацкомфинуслуг вывел с рынка 6 страховых компаний. Из оставшихся 291 в сфере рискового страхования удержались 260, остальные три десятка специализировались на страховании жизни. Но уже к сентябрю количественное статус-кво на рынке было восстановлено: имеем 295 официально работающих в страховой отрасли юридических лиц. Чем занимается большинство из них, можно только догадываться, ведь 97 % страховых выплат приходится на 90 компаний рискового страхования и 10 страхователей жизни.

С миру по нитке


К слову, сегмент обязательного страхования отнюдь не является самым прибыльным. В целом он даёт 23 % от общего объёма страховых премий — примерно 5,8 млрд грн, по данным Офиса эффективного регулирования (BRDO).

В основном страховщики зарабатывают на ОСАГО, при этом 63 % обеспечивает украинская «автогражданка», ещё 18 % — международная. Но это ещё и самый проблемный вид розничного страхования, что не удивительно, учитывая его массовость.

Регулярно возникают споры относительно размера выплат; нередко выплаты не осуществляются вообще. Классический вариант мошенничества — демпинговые продажи полисов с последующим исчезновением страхователя. Только по итогам 2017 года такие фокусники задолжали своим клиентам 316 млн грн.

Около 11 % премий сгенерировало страхование гражданской авиации и ещё 3 % — страхование гражданской ответственности Национальной компании «Энергоатом».

Таким образом, основную часть совокупной прибыли страховых компаний формируют всего 3 вида обязательного страхования. И только 5 % приносит многочисленная группа из 36 видов обязательного страхования.

А ведь кроме специфических видов полисов для отдельных сфер деятельности там есть и очень даже массовое страхование. Самый яркий пример — страхование от несчастных случаев на транспорте с немалыми объёмами изымаемых у клиентов финансовых средств. Страхование, безальтернативно включаемое в стоимость билетов, при каждой поездке вытрясает из пассажиров пятаки эффективнее, чем псевдонищие из Буратино: уровень возмещения по этим страховкам — менее 1 % от полученных сумм! Сегодня это огромная кормушка для страховщиков и аффилированных перевозчиков.

Формальная логика


Обязательное страхование — красивая идея обеспечения коллективной взаимопомощи в обществе. Массовость участия в нём должна бы минимизировать личные расходы граждан на страховые взносы. Однако ориентированность страховых компаний как экономических агентов на повышение доходов вступает в непримиримое противоречие с самой идеей коллективной взаимовыручки.

Стремление собрать больше и отдать меньше плохо сочетается с идеями справедливости, а порой и со здравым смыслом. Если погибать в самолёте становится намного выгоднее, чем в маршрутке, — стоит пересмотреть параметры расчётов, чтобы привести математическую логику хоть в какое-то соответствие с логикой формальной. К слову, с этого года страховые компании должны подавать в Нацкомфинуслуг статистические отчёты по итогам работы, обобщающие вероятность реализации застрахованного риска.

Как показывает многолетний и не особо успешный опыт корректировки обязательных видов страхования, сам формат многих из них обеспечивает игрокам рынка условия наибольшего благоприятствования. И смысл происходящего в этой сфере — не только в формировании новых источников прибыли. Целые направления обязательного страхования часто используются для манипулирования денежными потоками, в том числе оптимизации налогообложения и вывода капиталов.

Расширение «кормовой базы» плательщиков провоцирует разрастание числа пасущихся на этом поприще без улучшения качества услуг. Последнее, как мы знаем, возможно только в условиях конкурентной борьбы и свободного тарифообразования. Таким образом, круг компаний просто обязан расширяться, а не сокращаться; тем более что самые продвинутые клиенты будут постепенно переходить из добровольного страхования в InsurTech и взаимное страхование без посредников на системах блокчейн.

Zavarnik


Похожие публикации

Добавьте комментарий


Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.
Наверх

istanbul escort

istanbul escort