Лента новостей

09:56
Глава ДНР снизил курс гривны при наличных расчетах до 1,5 рубля за гривну
09:55
Глава ДНР урегулировал вопросы передачи в аренду госимущества на освобожденных территориях
09:53
Немного дождей, а потом жара +35: синоптик Диденко предупредила о резкой смене погоды в воскресенье 26 июня
09:51
Тельцы - без паники, Львы - вашим врагам хана, Рыбы - хорошо подумайте: гороскоп на 26 июня 2022 года
09:49
Можно навлечь голодный год: 26 июня большой церковный праздник, что нельзя делать
09:48
Украинцам будут платить пенсию без стажа: коснется миллионов
09:46
От 2 тысяч грн до 1000 долларов: сразу два фонда начали выдавать помощь ВПЛ - подробно, как оформить
11:57
Бердянск готов принять отдыхающих из Донбасса. Как добраться и на что обратить внимание
10:30
Донецк ввел уголовное наказание за фейки о действиях ДНР, ЛНР и России за пределами их границ
10:29
В Госдуме посоветовали жителям Украины не выбрасывать учебники русского, чтобы потом их не искать
10:27
Украинцев предупредили, какими будут цены на гречку: точно уже не по 90 грн за кг
10:25
1,5 млн авто станут "лишними": украинцам придется продавать машины к зиме – названа причина
10:23
Прикусите язык и не ложитесь спать до полуночи: большой церковный праздник 25 июня – народные приметы и запреты
10:21
Жарища возвращается, но без зонтиков никуда: синоптик Диденко рассказала, какой будет погода в Украине на выходных
10:19
Овны – чутье не подведет, Львы – сохраняйте спокойствие, Рыбы – обдумывайте каждый шаг: гороскоп для всех знаков на 25 июня
10:18
Индексация пенсий в июле: в Минфине дали четкий ответ - кому ждать, а кому нет
10:10
Венгрия предлагает больше не вводить новых санкций против РФ
10:00
Когда деньги ушли не тому: инструкция как вернуть переплату за газ
09:57
Украину разрывают циклон и антициклон: синоптик Диденко предупредила о жаре, дождях и ураганном ветре в пятницу 24 июня
09:55
Овны - наведите порядок, Раки - нужен план, Девы - наденьте розовые очки: гороскоп на 24 июня 2022 года
09:53
Выдача повесток на улицах Украины: в МВД объяснили, зачем это делают
09:50
Украинцы получили право на новый вид компенсаций: инструкция, как оформить выплаты
09:47
Банк "лопнул", вкладчикам начали выплачивать деньги: в ПриватБанке сделали важное заявление, как вернуть сбережения
09:46
Очень опасный день, особенно с полудня: 24 июня большой церковный праздник – можно узнать о супружеской измене
09:40
Пенсию не пересчитают: часть украинцев останется без индексации - кому не повезло
16:23
Мариупольский порт ожидает на следующей неделе очередное судно под погрузку
09:37
Чувашия поможет Донбассу с энергобезопасностью и кадрами. Подписан ряд соглашений
09:34
Две марки бензина и газ подешевели на государственных автозаправках
09:16
Халява закончилась: официально безработных украинцев заставят мести улицы и разбирать завалы за "минималку"
08:59
Дожди, грозы, штормовой ветер и падение температуры до +5: погода в Украине в четверг, 23 июня станет еще холоднее
08:54
Весы – хорошенько подумайте, Львы – сегодня все будет просто, Скорпионы – сегодня будут "бабки": гороскоп на 23 июня 2022 года
08:51
Не первоочередные: в Минсоцполитики рассказали, получат ли ВПЛ выплаты 2000 и 3000 грн
08:46
Берегите деньги и следите за знамениями: 23 июня очень опасный для семейного бюджета церковный праздник
08:43
Часть пенсионеров лишат выплат: чтобы их вернуть нужно пройти важную процедуру - в ПФУ дали инструкцию
13:34
Косвенные потери украинского агросектора за период войны превышают 23 млрд долларов
07:26
Опасные долги за коммуналку: за какую сумму украинцев могут отключить от услуг
07:16
Энергетики госпитализированы после подрыва на взрывоопасном предмете в Мариуполе
07:10
Ночью +9, днем не выше +16 и дожди: Украину накроет серьезное похолодание в среду 22 июня
07:07
Козероги – время шариться, Девы – пора работать, Овны – хватит мечтать: гороскоп на 22 июня 2022 года
07:05
Пенсии для ВПЛ: детальная инструкция, как вернуть выплаты и не потерять деньги
06:59
Воздержание и никакой агрессии: 22 июня большой церковный праздник - самый длинный день может стать роковым
18:03
Гражданство Сент-Китс и Невис. Как получить?
17:53
Беженцы из Донбасса и Украины получили отсрочку в 90 дней на оформление ОСАГО в России
08:30
Зампред Правительства ДНР Солнцев возглавил оперштаб по восстановлению Республики
08:28
В ДНР разрешили иностранцам поступать на службу по контракту во внутренние войска МВД
Все новости

Архив публикаций

«    Июнь 2022    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 12345
6789101112
13141516171819
20212223242526
27282930 

Стать кредитором может каждый

Стать кредитором может каждый

Наш крупнейший, «системообразующий» Приватбанк ввёл прямое кредитование одних клиентов другими: украинцы могут вложить через него в конкретный малый или средний бизнес либо физлицо от 1000 грн. Важная специфика услуги — в сверхвысокой «депозитной» ставке 25 % годовых. Что же она означает?

Замолчи и возьми мои деньги


Сам банк так «раскладывает» эту цифру: 20 % обычной депозитной ставки плюс 5 %. Эти 5 % — в некотором роде бонус за смелость: инвестор, рискующий своими деньгами, вправе рассчитывать и на прибыль большую, чем пассивный доход с депозита.

Для крупнейшего банка страны это заоблачные проценты. Но и реальные 20–21 % годовых в национальной валюте огромны по меркам Европы. В соседних Румынии и Польше депозитные ставки колеблются в пределах 4 % годовых; в Центральной и Северной Европе за 12 месяцев можно получить 3 % от своего вклада. Но кое-где за хранение средств в банке не вам, а вы заплатите — за надёжность и сохранность, а для инвестиций придётся поискать иные инструменты.

Считается, что депозитная ставка тянется вверх вместе с инфляцией. Это понятно: вкладчик благодаря депозиту должен как минимум сохранить реальную ценность вложенной суммы, в идеале — увеличить её. Этим фактором финансисты по всему бывшему Советскому Союзу пытаются объяснять свои высокие проценты. Но есть нестыковка. Инфляция в размере 20 % и выше, например, в Украине была лишь в наиболее кризисные годы, в остальное время индекс инфляции колебался в районе 1–2 %; не все бывшие республики развивались одинаково, Россия (уж простите за напоминание) вообще демонстрировала до последних лет экономический взлёт за счёт «нефтедолларов». И несмотря на это процентные ставки оставались высокими всегда и повсеместно. То есть их привязка к индексу инфляции довольно условна.

Другое дело, что депозитные проценты — сильный маркетинговый и рекламный инструмент. Преодолеть недоверие граждан к банкам удаётся только обещанием доходов, приближающихся к 30 % годовых. Поэтому банки так усердствуют в процентных гонках друг с другом.

Тут так принято


Казалось бы, ничего плохого в высокодоходных депозитах нет. Что плохого может быть в заработках граждан? Но есть одно «но»: ставки по депозитам растут не за счёт прибыли банков, высокие проценты по вкладам «отбиваются» на кредитных ставках. Финансовые учреждения зарабатывают на марже между стоимостью депозитов и кредитов. Именно по этой причине физические лица получают потребительские кредиты и кредиты наличными под 40 % годовых и больше, бизнес же в лучшем случае вынужден мириться с займами под 20–30 % годовых, даже если речь идёт о развитии, закупке оборудования и т. д., то есть о реальных инвестициях в реальную экономику.

Очевидно также, что на дорогих кредитах банки могут зарабатывать больше. Особенно если рынок банковских услуг монополизирован или, точнее, олигополизирован, то есть большая его часть контролируется небольшим числом игроков. В Украине именно такая ситуация. Крупнейший коммерческий банк по некоторым услугам контролирует половину рынка, остальные играют по правилам лидера — «тут так принято». То есть налицо скорее обратная зависимость: не дорогие депозиты «подтягивают» кредитные ставки, а наоборот.

Дорогие кредиты непосредственно влияют на развивающуюся экономику, и не лучшим образом.

Во-первых, они недоступны для малого и среднего бизнеса, а равно и для тех, кто только планирует начать своё дело. Даже самая щадящая (по украинским меркам) ставка в 20 % годовых означает, что за 5 лет сумма банковского займа удвоится. Теоретически 3–5 лет — нормальный срок для выхода бизнеса на самоокупаемость; но если предприниматель планирует вернуть деньги, то за эти годы он должен выйти в большой плюс. Таким образом, с одной стороны, падает число желающих открывать бизнес или начинать новые проекты, с другой стороны — растут и риски банкротств, проблемных кредитов, задержек и невыплат.

Во-вторых, дорогие кредиты, даже если кто-то их себе может позволить, закладываются в стоимость конечного продукта — товара, услуги или объекта. Особенно это заметно в продолжительных проектах, например, в строительстве. Возьмём снова ставку в 20 % годовых: если здание возводилось год, то за это время квадратный метр в нём подорожал как минимум на эти 20 % — даже без учёта иных факторов.

Друг мой — третье моё плечо


У «дорогих денег» найдётся немало защитников среди финансистов и экономистов. Они, в частности, упирают на то, что в иных случаях кредиты начинают разбирать «все, кому не лень», деньги обесцениваются, к тому же к «дешёвым деньгам» относятся легкомысленно, да и вообще под малые проценты никто депозиты не понесёт… С этими утверждениями можно было бы согласиться — при трёх «если».

Первое. Если бы дорогие кредиты действительно были преградой для получения средств «всеми, кому не лень»… Но ничего подобного не происходит: банки с радостью выдают потребительские кредиты под 40–50 % годовых. А что не выдают банки, то выдают микрофинансовые организации — под 30–40 % ежемесячных!

Второе. Если бы при «дорогих деньгах» мы не наблюдали инфляции… Наблюдаем. И делаем вывод, что к обесцениванию гривни банковские кредиты имеют весьма опосредованное отношение.

Аргументы в пользу дорогих кредитов и депозитов можно было принять и в том случае, если бы все, кроме банков, влачили жалкое существование, а банки отлично себя чувствовали. Опять же — ничего подобного. Едва наступает кризис, украинские банки сразу делятся на две категории: одни тут же падают, другие — те самые системообразующие гиганты — выживают… благодаря финансированию из госбюджета. И они нисколько не сомневаются, что власти и в будущем подставят плечо, какую финансовую политику ни проводи, какие ставки ни устанавливай.

Zavarnik

Добавьте комментарий

Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.

Вверх