Некоторые банки на самом деле предлагают автокредит на покупку любой иномарки или автомобиля отечественного производства. Вот только при ближайшем рассмотрении условий стандартных авто кредитных программ оказывается, что переплачивать смысла нет - гораздо выгоднее партнерские программы банков и дилеров.
Куда пойти
Автокредит на любую марку предлагают сегодня с десяток банков. По сути, большинство из них развивают и партнерские программы с автосалонами. Стандартная кредитная программа - это кредит на любой выбранный клиентом автомобиль. Ценовые параметры такой программы - не очень привлекательны. Например, номинальная процентная ставка - 23-27% годовых. Разовая комиссия - еще одна статья расходов заемщика. Если еще год назад банки брали комиссию за оформление 1-1,5% от суммы кредита, то сейчас чаще всего - 2-4%. Зато ежемесячных комиссий обнаружено не было.
Например, вы хотите взять в кредит Toyota Venza, и в поисках лучших предложений вы начнете, что называется шерстить весь интернет. Но на данный момент такую модель в наличии можно найти в автосалонах Одессы. Данная модель интересна тем, что все комплектации оснащены панорамной крышей, а сейчас такая опция стала очень популярной.
Есть еще одна неизбежная статья расходов: обязательное автострахование КАСКО, а это - 5-7% от стоимости автомобиля ежегодно. Правда, можно выбрать страховую компанию из довольно внушительного списка компаний - партнеров банка, тогда как в партнерских автокредитных программах часто принимают участие всего 1-2 страховые компании.
Некоторые банки - УкрСиббанк, Укргазбанк и Кредобанк - практикуют страхование заемщика. Например, УкрСиббанк застрахует жизнь заемщика по тарифу 3,5% от суммы кредита (ежегодный платеж). А Кредобанк готов застраховать клиента от несчастного случая по тарифу 2,99% от суммы кредита. В Укргазбанке ежегодный платеж по страховке от несчастного случая - 0,45% от суммы кредита.
Собственный взнос заемщика - 20-30% стоимости машины. Но не всегда. Некоторые банки, например Правэкс-Банк, кредитуют при взносе не менее 50%. Также есть те, кто готов выдать кредит с минимальным собственным взносом клиента - на уровне 10%. Таковы условия Укргаз-банка и Кредобанка. «Минимальные авансовые взносы находятся на уровне от 20-30% стоимости автомобиля. За оформление кредита клиенту придется заплатить комиссию в среднем 2-3% от суммы финансирования. В целом, самые выгодные условия кредитования предлагаются по специальным программам финансирования в сотрудничестве с импортерами авто», - отметил Александр Мурзин, главный экономист отдела продаж автокредитования UniCredit Bank (из группы крупнейших, кредитный портфель физлицам - 14 млрд. грн.). Хорошая новость - это срок авто кредитов, сейчас можно получить заем на 7 лет. Хотя у такого долгосрочного кредита весьма много минусов. Прежде всего, значительная переплата по сравнению с трехлетним займом. Например, если приобрести в кредит автомобиль на три года, то с учетом комиссии и страховок переплата составит 40-49% от суммы, в случае семилетнего займа переплата превышает 150%.
Еще один недостаток стандартных программ - каким бы ни был срок и размер собственного взноса, на ставку это почти никак не влияет. Тогда как в партнерских автокредитных программах - прямая зависимость: чем выше собственный взнос и меньше срок, тем ниже процентная ставка. А вот способ выплаты в банках - на выбор клиента: аннуитет (равные платежи в течение всего срока) или классика (с каждым месяцем сумма платежа уменьшается).
Процентная ставка в большинстве банков - фиксированная, то есть не меняется в течение всего срока действия договора. Но в Правэкс-Банке ставка зафиксирована на два года, а затем - плавающая (привязана к индексу ставок по депозитам физлиц - UIRD). В ОТП Банке процентная ставка зафиксирована лишь для первого года выплаты займа. Плавающую ставку предлагает также Кредобанк.
Нужна справка
Вообще стандартная автокредитная программа подойдет тем, кто обслуживается в определенном банке, но банк не представлен в том салоне, где продается нужный автомобиль. Ведь своим постоянным клиентам банки обычно предъявляют меньше требований, да еще и ставку могут уменьшить на 0,5-1,5 п. п. - в рамках программы лояльности для постоянных клиентов. Например, клиент хочет получить в кредит автомобиль Chery, и в салонах этого дилера кредитуют Кредобанк и Правэкс-Банк. Но если будущий заемщик, например, обслуживается уже несколько лет в Ощадбанке или УкрСиббанке, то, возможно, есть смысл справиться об условиях автосалона, а потом пообщаться с менеджером своего банка относительно получения кредита. И затем выбирать лучшее из предложений.
Требования к заемщикам в последние пару месяцев особых изменений не претерпели. Как и прежде, банки требуют наличия справки с места работы о доходах за последние шесть месяцев. Указанный официальный доход должен быть таким, чтобы полностью покрывать платеж по кредиту, и после оплаты по кредиту у клиента оставалось минимум 20-30%. Например, если платеж по кредиту в месяц составляет 9 тыс. грн., то подтвержденный доход должен быть 12-13 тыс. грн.
Хорошая новость в том, что некоторые банки начали признавать косвенно подтвержденные доходы - справку из банка о движении средств по карточному счету, выписку о размещении средств на депозитном счету, договор сдачи в аренду собственной недвижимости.
Кому точно не дадут - заемщикам младше 21 года и старше 60 лет. Также не светит кредит тем, у кого подмоченная кредитная репутация (в прошлом не выплачен или выплачен с отсрочкой кредит).