Лента новостей

16:46
Улучшит кишечник и урегулирует уровень сахара в крови: врачи назвали самый полезный хлеб
16:45
Сердце будет здоровым, а гипертония - не страшна: упражнение, которое быстро снизит давление
16:44
Приведут к воспалению и артриту: врачи назвали 12 опасных продуктов
16:43
Вес уйдет за считанные дни: 5 продуктов, которые помогут быстро похудеть
16:42
Брак будет вечным и крепким: 6 вещей, которые никогда не делают счастливые пары
16:40
Состаритесь на десятки лет быстрее: ученые выяснили, как качество сна влияет на старение
16:39
Рихтовка весеннего рациона: чем разнообразить питание в соответствии с сезоном
16:35
Стоит копейки, а результат достоин тысяч гривен: каким аптечным средством можно подкормить рассаду помидоров
16:34
Посевной календарь украинского огородника: что и когда нужно сажать в апреле 2024 года
16:32
Это нужно знать перед тем, как открыть бутылку: безопасно ли пить пиво, у которого истек срок годности
16:18
Вгоняют вас в нищету: 5 вещей в доме, которые мешают вам стать богатыми
16:17
Останутся свежими и полезными: как продлить срок хранения продуктов питания
16:16
Чтобы ножки были красивыми, а ягодицы упругими: 5 лучших упражнений для похудения и укрепления мышц
16:14
Избавитесь от кариеса раз и навсегда: 5 советов, которые помогут улучшить здоровье зубов
16:13
Будет гладкой и свежей: три метода, которые помогут восстановить кожу весной
16:12
Защитят ваш дом от всех бед: деревья, которые обязательно нужно сажать возле дома
16:11
Вашему саду все соседи позавидуют: опытные садовники рассказали, когда лучше сажать пионы
16:08
Вы не захотите ощутить последствия борщевой "просрочки": как долго можно хранить красный борщ в холодильнике
16:07
Какие фруктовые деревья нельзя белить весной: некоторые могут заболеть и перестать плодоносить
16:06
Неожиданная находка: древние рисунки открывают миру тайну динозавров
16:02
Частный дом под ключ
15:56
Какие бывают виды планшетов
14:25
Это очень необычное решение: как вырастить рассаду в апельсиновой кожуре
14:23
Вы сразу ощутите эффект: что нужно добавлять в кофе для положительного влияния на сердце
14:23
Будут прыгать от счастья: четыре знака Зодиака, чьи мечты сбудутся в апреле
14:21
Включаем весеннюю активность: продукты, которые сделают вас энергичными
14:19
Срочно избавляйтесь от этой привычки: ученые заявили о связи курения с диабетом и слабоумием
14:17
Можно увидеть мощные взрывы: что известно о полном солнечном затмении в апреле
14:16
Не только вкусный, но и лечебный: популярный фрукт, который спасет вас от тромбоза
14:15
Необязательно ходить по дорогим салонам: 5 продуктов, которые ускорят рост ногтей и волос
14:14
Повышают иммунитет и продлевают жизнь: топ-6 самых полезных напитков
14:13
Безопасно для детей и вкусно для вас: как приготовить домашние куриные сосиски
14:11
Денег на пенсии и субсидии больше нет: в ПФУ сделали срочное сообщение
17:00
Важно сделать все правильно: что нужно для оборудования компостной ямы
16:59
Ароматно и аппетитно, как у бабушки: как вкусно засолить сало горячим способом
16:58
Ваши вещи не утратят былую яркость и красоту: как правильно выбрать порошок для цветной одежды
16:57
Обратный эффект: почему от кофе клонит в сон вместо обещанной бодрости
16:56
Получат удивительный шанс: четыре знака Зодиака, которые станут успешными в ближайшие годы
16:55
Быстрее любого лекарства: овощи, которые снимут воспаление
16:11
Не повторяйте этих ошибок: 5 вещей, о которых люди сожалеют перед смертью
16:09
Замедляют метаболизм и не дают сбросить вес: диетологи назвали три самых вредных продукта
16:08
Провоцирует головные боли и влияет на сон: дерево, которое нельзя сажать возле дома
16:05
Дайте росткам шанс: почему рассада внезапно легла и что с этим можно сделать
15:51
Шум в ушах у пожилых людей: причины и стратегии управления
06:47
Овны – энергии будет хоть отбавляй, Тельцы – попридержите деньги, Девы – не торопитесь с решениями: гороскоп на 24 марта 2024 года
Все новости

Архив публикаций

«    Март 2024    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 123
45678910
11121314151617
18192021222324
25262728293031

Страховка в нагрузку

Страховка в нагрузку

Виды обязательного страхования в Украине (а их насчитывается свыше четырёх десятков), в большинстве своём не работают. К тому же почти половина их не подкреплена нормативно-правовой базой, несмотря на существование без малого четырёх сотен различных регуляторных актов. А проекты сокращения этой «популяции» до вразумительного минимума не доживают до законодательного воплощения…

Бюрократический абсурд


Рамочным в этой сфере является Закон Украины «О страховании». При этом обязательное страхование регулируется огромным количеством иных законов (63) и подзаконных актов, включая указы главы государства (6), распоряжения Нацкомфинуслуг (56), распоряжения и постановления правительства (соответственно 20 и 92), приказы центральных органов исполнительной власти (110), иные нормативные акты (27).

Попытки снести этот законодательный лабиринт уже предпринимались. В том числе путём продвижения новой редакции Закона «О страховании». Однако в ходе работы тут же регенерировались новые виды «обязательностей». Разумеется, этот бюрократический процесс, алогичность которого исчерпывающе описал в своё время Франц Кафка, к каким-либо положительным итогам так и не привёл.

Удивительную жизнеспособность демонстрирует и пул страховых компаний, работающих на украинском рынке. В первой половине года Нацкомфинуслуг вывел с рынка 6 страховых компаний. Из оставшихся 291 в сфере рискового страхования удержались 260, остальные три десятка специализировались на страховании жизни. Но уже к сентябрю количественное статус-кво на рынке было восстановлено: имеем 295 официально работающих в страховой отрасли юридических лиц. Чем занимается большинство из них, можно только догадываться, ведь 97 % страховых выплат приходится на 90 компаний рискового страхования и 10 страхователей жизни.

С миру по нитке


К слову, сегмент обязательного страхования отнюдь не является самым прибыльным. В целом он даёт 23 % от общего объёма страховых премий — примерно 5,8 млрд грн, по данным Офиса эффективного регулирования (BRDO).

В основном страховщики зарабатывают на ОСАГО, при этом 63 % обеспечивает украинская «автогражданка», ещё 18 % — международная. Но это ещё и самый проблемный вид розничного страхования, что не удивительно, учитывая его массовость.

Регулярно возникают споры относительно размера выплат; нередко выплаты не осуществляются вообще. Классический вариант мошенничества — демпинговые продажи полисов с последующим исчезновением страхователя. Только по итогам 2017 года такие фокусники задолжали своим клиентам 316 млн грн.

Около 11 % премий сгенерировало страхование гражданской авиации и ещё 3 % — страхование гражданской ответственности Национальной компании «Энергоатом».

Таким образом, основную часть совокупной прибыли страховых компаний формируют всего 3 вида обязательного страхования. И только 5 % приносит многочисленная группа из 36 видов обязательного страхования.

А ведь кроме специфических видов полисов для отдельных сфер деятельности там есть и очень даже массовое страхование. Самый яркий пример — страхование от несчастных случаев на транспорте с немалыми объёмами изымаемых у клиентов финансовых средств. Страхование, безальтернативно включаемое в стоимость билетов, при каждой поездке вытрясает из пассажиров пятаки эффективнее, чем псевдонищие из Буратино: уровень возмещения по этим страховкам — менее 1 % от полученных сумм! Сегодня это огромная кормушка для страховщиков и аффилированных перевозчиков.

Формальная логика


Обязательное страхование — красивая идея обеспечения коллективной взаимопомощи в обществе. Массовость участия в нём должна бы минимизировать личные расходы граждан на страховые взносы. Однако ориентированность страховых компаний как экономических агентов на повышение доходов вступает в непримиримое противоречие с самой идеей коллективной взаимовыручки.

Стремление собрать больше и отдать меньше плохо сочетается с идеями справедливости, а порой и со здравым смыслом. Если погибать в самолёте становится намного выгоднее, чем в маршрутке, — стоит пересмотреть параметры расчётов, чтобы привести математическую логику хоть в какое-то соответствие с логикой формальной. К слову, с этого года страховые компании должны подавать в Нацкомфинуслуг статистические отчёты по итогам работы, обобщающие вероятность реализации застрахованного риска.

Как показывает многолетний и не особо успешный опыт корректировки обязательных видов страхования, сам формат многих из них обеспечивает игрокам рынка условия наибольшего благоприятствования. И смысл происходящего в этой сфере — не только в формировании новых источников прибыли. Целые направления обязательного страхования часто используются для манипулирования денежными потоками, в том числе оптимизации налогообложения и вывода капиталов.

Расширение «кормовой базы» плательщиков провоцирует разрастание числа пасущихся на этом поприще без улучшения качества услуг. Последнее, как мы знаем, возможно только в условиях конкурентной борьбы и свободного тарифообразования. Таким образом, круг компаний просто обязан расширяться, а не сокращаться; тем более что самые продвинутые клиенты будут постепенно переходить из добровольного страхования в InsurTech и взаимное страхование без посредников на системах блокчейн.

Zavarnik

Добавьте комментарий

Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.

Вверх