Лента новостей

16:46
Улучшит кишечник и урегулирует уровень сахара в крови: врачи назвали самый полезный хлеб
16:45
Сердце будет здоровым, а гипертония - не страшна: упражнение, которое быстро снизит давление
16:44
Приведут к воспалению и артриту: врачи назвали 12 опасных продуктов
16:43
Вес уйдет за считанные дни: 5 продуктов, которые помогут быстро похудеть
16:42
Брак будет вечным и крепким: 6 вещей, которые никогда не делают счастливые пары
16:40
Состаритесь на десятки лет быстрее: ученые выяснили, как качество сна влияет на старение
16:39
Рихтовка весеннего рациона: чем разнообразить питание в соответствии с сезоном
16:35
Стоит копейки, а результат достоин тысяч гривен: каким аптечным средством можно подкормить рассаду помидоров
16:34
Посевной календарь украинского огородника: что и когда нужно сажать в апреле 2024 года
16:32
Это нужно знать перед тем, как открыть бутылку: безопасно ли пить пиво, у которого истек срок годности
16:18
Вгоняют вас в нищету: 5 вещей в доме, которые мешают вам стать богатыми
16:17
Останутся свежими и полезными: как продлить срок хранения продуктов питания
16:16
Чтобы ножки были красивыми, а ягодицы упругими: 5 лучших упражнений для похудения и укрепления мышц
16:14
Избавитесь от кариеса раз и навсегда: 5 советов, которые помогут улучшить здоровье зубов
16:13
Будет гладкой и свежей: три метода, которые помогут восстановить кожу весной
16:12
Защитят ваш дом от всех бед: деревья, которые обязательно нужно сажать возле дома
16:11
Вашему саду все соседи позавидуют: опытные садовники рассказали, когда лучше сажать пионы
16:08
Вы не захотите ощутить последствия борщевой "просрочки": как долго можно хранить красный борщ в холодильнике
16:07
Какие фруктовые деревья нельзя белить весной: некоторые могут заболеть и перестать плодоносить
16:06
Неожиданная находка: древние рисунки открывают миру тайну динозавров
16:02
Частный дом под ключ
15:56
Какие бывают виды планшетов
14:25
Это очень необычное решение: как вырастить рассаду в апельсиновой кожуре
14:23
Вы сразу ощутите эффект: что нужно добавлять в кофе для положительного влияния на сердце
14:23
Будут прыгать от счастья: четыре знака Зодиака, чьи мечты сбудутся в апреле
14:21
Включаем весеннюю активность: продукты, которые сделают вас энергичными
14:19
Срочно избавляйтесь от этой привычки: ученые заявили о связи курения с диабетом и слабоумием
14:17
Можно увидеть мощные взрывы: что известно о полном солнечном затмении в апреле
14:16
Не только вкусный, но и лечебный: популярный фрукт, который спасет вас от тромбоза
14:15
Необязательно ходить по дорогим салонам: 5 продуктов, которые ускорят рост ногтей и волос
14:14
Повышают иммунитет и продлевают жизнь: топ-6 самых полезных напитков
14:13
Безопасно для детей и вкусно для вас: как приготовить домашние куриные сосиски
14:11
Денег на пенсии и субсидии больше нет: в ПФУ сделали срочное сообщение
17:00
Важно сделать все правильно: что нужно для оборудования компостной ямы
16:59
Ароматно и аппетитно, как у бабушки: как вкусно засолить сало горячим способом
16:58
Ваши вещи не утратят былую яркость и красоту: как правильно выбрать порошок для цветной одежды
16:57
Обратный эффект: почему от кофе клонит в сон вместо обещанной бодрости
16:56
Получат удивительный шанс: четыре знака Зодиака, которые станут успешными в ближайшие годы
16:55
Быстрее любого лекарства: овощи, которые снимут воспаление
16:11
Не повторяйте этих ошибок: 5 вещей, о которых люди сожалеют перед смертью
16:09
Замедляют метаболизм и не дают сбросить вес: диетологи назвали три самых вредных продукта
16:08
Провоцирует головные боли и влияет на сон: дерево, которое нельзя сажать возле дома
16:05
Дайте росткам шанс: почему рассада внезапно легла и что с этим можно сделать
15:51
Шум в ушах у пожилых людей: причины и стратегии управления
06:47
Овны – энергии будет хоть отбавляй, Тельцы – попридержите деньги, Девы – не торопитесь с решениями: гороскоп на 24 марта 2024 года
Все новости

Архив публикаций

«    Март 2024    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 123
45678910
11121314151617
18192021222324
25262728293031

Крепись, заёмщик!

Крепись, заёмщик!

Обещанный Закон «О возобновлении кредитования» одобрен Верховной Радой Украины. Далеко не факт, что он сделает кредиты доступнее, а вот проблем заёмщикам явно прибавит. Изменение ставок без предварительного предупреждения, перенесение ответственности на наследников и на вновь созданное имущество… Не противоречит ли это гражданским правам украинцев?

Возврат обеспечен?


Изменения, внесённые в Гражданский кодекс новым законом, полностью легализуют плавающую ставку по кредиту. Теперь у заёмщиков не будет возможности оспорить в суде кредитное соглашение из-за изменения первоначальной ставки.

Меняются и правила информирования заёмщиков об изменениях ставки. Если ранее кредитор должен был уведомить клиента об изменении процентных платежей за 15 дней до вступления в силу новых условий, то теперь разрешено делать это в течение 15 дней после изменения ставки. Если клиент не согласен с новыми условиями, ему даётся возможность погасить кредит по прежней процентной ставке в течение 30 суток со дня получения уведомления.

Существенно ужесточены требования к поручителям. В случае невыполнения заёмщиком обязательств у финансового учреждения вместо прежних трёх месяцев теперь есть три года для подачи иска к поручителю. Кроме того, взыскание может быть обращено на всё имущество поручителя даже после его смерти.

У наследников должника отнята возможность отказаться от вступления в наследство, обременённое обязательствами по займам. Наследников обяжут обратиться в банк в течение полугода для переоформления или полной выплаты кредита. Причём взыскание может быть распространено и на другое имущество наследника.

Закреплённое за банком право собственности на залоговую недвижимость сохраняется и после её реконструкции, — как и право на вновь созданные объекты недвижимости на залоговом участке.

Смогут ли такие строгости изменить ситуацию в лучшую сторону?

Игра с процентами


Ключевое условие расширения кредитования — снижение стоимости заимствований. В классическом банкинге уровень процентной ставки определяется ставкой по депозитам, к которой прибавляются налоги, операционные расходы, запланированная прибыль и риски невыплаты кредитов. В современных условиях она не бывает ниже стоимости денег на межбанковском рынке; ориентир — учётная ставка НБУ.

Учитывая статистику невозврата долгов, банк перекрывает потенциальные невыплаты незначительным повышением процента по всем выдаваемым кредитам, делая их немного дороже. Но даже если представить, что банковские риски упадут до нуля, кредиты не подешевеют. Против этого работают высокая учётная ставка НБУ — 18 % и инфляция — 12–15 % в год. Они практически нивелируют снижение рисковой составляющей. Таким образом, проценты по кредитам могут снизиться не более чем на 2–3 % по сравнению с нынешними.

При этом объём банковских депозитов в последние полтора года растёт быстрее, чем объём выданных кредитов. Согласно отчёту НБУ о финансовой стабильности, в 2017 году приток средств населения в платежеспособные банки составил 42 млрд, из которых 38 млрд в гривне. Это больше, чем прирост розничных кредитов в национальной валюте — 29 млрд грн. Тенденция сохранялась и в первой половине текущего года. Во II квартале чистые гривнёвые кредиты физическим лицам выросли на 7,4 %. Сохраняются и высокие темпы притока гривни от населения в банковскую систему: +8,7 % квартального роста и +21,4 % годового.

Рост искусственный и органический


Вполне логично, что банки понемногу снижают проценты по депозитам, но резерв снижения невелик: реальная доходность депозитов приблизилась к нулевой грани.

Политика повышения ставки НБУ приводит к удорожанию стоимости рефинансирования для самих банков. Рост учётной ставки пока не особо отражается на динамике процентных ставок по кредитам и депозитам только потому, что благодаря активному притоку депозитов доля средств НБУ в фондах банков удерживается на историческом минимуме в 0,9 %. А это означает, что на фоне роста выплат по депозитам и отсутствия спроса на новые кредиты банки могут пойти на повышение ставок по плавающим кредитам, чтобы выжать больше из имеющихся высоколиквидных активов. И законопроект о возобновлении кредитования в том числе создаёт более удобное законодательное поле для рестарта.

Не будем забывать, что базой для органического расширения кредитования и, соответственно, прибыли банков от этого вида деятельности является изменение макроэкономических факторов: рост реального сектора экономики и белых доходов граждан, снижение инфляции и девальвационных ожиданий.

Взыщут по-любому


Новый закон открывает банкам широкое поле возможностей для возврата проблемных долгов. Это актуально, поскольку доля просроченных кредитов в Украине превышает половину совокупного кредитного портфеля банков.

Неслучайно в заключительных положениях законопроекта оказалась фраза, придающая ему обратную силу: «Этот Закон применяется к отношениям, возникшим после введения его в действие, а также к отношениям, возникшим до введения его в действие и продолжающим существовать после введения его в действие, кроме части четвёртой статьи 36 Закона Украины «Об ипотеке», которая применяется исключительно к договорам, соглашениям, которые заключены после введения в действие этого Закона».

Впрочем, даже подписание закона и без такой, противоречащей Конституции, оговорки заметно усилит права кредиторов. Естественно, за счёт прав заёмщика и прежних юридических возможностей оптимизации выплат.

Zavarnik

Добавьте комментарий

Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.

Вверх